フリーランスの健康保険どうしてる？国保・組合・保険の選択肢

フリーランスの「健康保険」、実は選べるって知ってた？

会社員を辞めてフリーランスになった人が最初に直面する壁のひとつが「健康保険、どうすればいいの？」という問題です。
会社員のときは自動的に「社会保険（協会けんぽなど）」に加入していましたが、フリーランスになると自分で選んで加入する必要があります。

でも、「国保は高いって聞くし、どうすればいいの？」「文芸美術国保って何？」と、調べれば調べるほど選択肢が多く、迷ってしまうのも事実。

本記事では、フリーランスの方が加入できる代表的な健康保険制度である「国民健康保険」「各種組合健保」「民間の保険」について、それぞれの特徴・メリット・注意点をわかりやすく解説します。

フリーランスは会社に守られていない分、万が一の病気やケガによって「仕事ができない」「医療費がかかる」事態になったときのリスクが非常に大きいです。

そのため、健康保険は「掛け捨てで損するかも…」という感覚ではなく、「リスクに備える最低限のインフラ」として、戦略的に選ぶ必要があります。

しかも、健康保険は【保険料が年収や自治体によって大きく変わる】制度でもあり、「どこに住んでいるか」「どんな働き方をしているか」によって最適解が変わります。

フリーランスが選べる健康保険の主な選択肢は以下の3つです：

このうち、1または2のいずれかは必ず加入しなければならない法定の公的医療保険です。3の民間保険は、任意で追加する形になります。

それぞれの制度の違いを知っておくことで、節税効果や保障内容の最適化が可能です。

国保は、全国の市区町村が運営する公的な医療保険制度で、会社員ではない人（自営業者、退職者など）が加入対象になります。フリーランスの多くはまずここに加入することになります。

各種の職能団体や業界団体が運営している健康保険組合に加入する方法。たとえば、ライター・デザイナーなどは「文芸美術国保」、IT系フリーランスは「東京都情報サービス産業健保」などが対象です。

公的医療保険とは異なり、民間の保険会社が提供する任意加入の保険。医療費の自己負担分や入院・手術のリスクに備える「医療保険」や「所得補償保険」「就業不能保険」などが該当します。

項目	国民健康保険（国保）	組合健保	民間医療保険
加入対象	全国民（自営業等）	特定職種のフリーランス	任意
保険料の決まり方	所得に比例	多くは定額（または組合独自）	プラン・年齢等で変動
扶養制度	なし	あり（組合による）	なし（個別加入）
医療費の自己負担割合	原則3割	原則3割	公的保険の補完のみ
特別な給付（傷病手当など）	なし	ある組合もあり	プランによりあり